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借入件数ももう10件あるし、多重債務でもう今月は本当に返済が遅れそう・・・
もうどこのサラ金も貸してくれない・・・ こういうときは、どうすればよいでしょうか？
思い切って弁護士に相談して自己破産しますか？？ いいえ、それはまだまだ気が早いです。弁護士に相談すれば、弁護士だってお金儲けしたいのですから、儲けの大きい自己破産を勧めてくるのは当然です。悪徳弁護士に騙されないように注意してください。
うつ状態でもう死にたい・・・ 死ねばラクになれる・・・ はたしてそれは本当でしょうか？ 確かに死ねば借金は生命保険でチャラになりますが、生きている方がずっとお金は稼げるんです。今はたまたま、精神的に追い詰められて「うつ病」という病気のせいで死にたいと感じているだけです。そんなものは薬を飲んでちょっと休めばすぐ治るんです。残される家族や親戚・友人のことを考えれば、自殺はできません。それに死後の世界でも自殺はかなり苦しむらしいですよ。
ヤミ金融には手を出さないで下さい。ほぼ確実に返せなくなります。まあ、ヤミ金自体が違法行為なので、ヤミ金は返さないと開き直れる人は別ですが・・・
ではどうすればいいかというと、
ケース１ 少し返済を待ってもらう。
１ 約定日に遅れても、あなたが「客」であることは何ら変わりがない。
２ 約定日に遅れるときには、断りづらくても、先手を打って相手に連絡をします。
３ どんなことがあっても、絶対に逃げてはならない。逃げれば、あなたがそれだけ追い詰められる（逃げるなら、攻めろ）
４ 法定内サラ金から借りている事実を忘れてはいけない。法定外サラ金のような「何でもあり」の取立てはない。
５ ヘタな弁解はせず、積極的に説明・相談し、どこまでも返済する意思を誠実に明示する。
６ 返済する意思と同時に、期日を示すことができれば、いうことなし。相手が助かる。ただし、その場逃れのいい加減な期日の提示はあとで攻撃の材料にされ、信用を失いかねない。
７ それでも、お客様。かれらは、あなたの支払いを待つしかない。
ケース２ 利息だけ支払う
正規の定額払い（利息＋元金の一部）ができないほど追い詰められたら、利息払いと利息の一部入金という、この二つの入金方法は欠かせません。利息払いをすれば、毎月の返済額は半分にはいかなくても、その近くまで減額することができます。さらにその一部しか払わないということになれば、月額に支払い額の多い人には役に立ちます。利息払いというのは大抵はじめからメニューにあり、選択することが可能です。たいていのサラ金なら利息払いを申し込めば、「はい、わかりました」と応じてくれます。
ケース３ さらに利息の一部だけ支払う
ケース２のように簡単にはいきませんが、サラ金会社によっては対応してくれます。私の調べた情報では、中堅の「クレディア」と大手の「アイフル」が支払いに融通性があります。
その場合の条件としては、
１ 支払いが遅れるような場合、前もって連絡してくれるような人であること。
２ 自分の置かれている状況を把握して、自分なりにプランや打開策を考えているような人であること。
３ はじめてみる顔のような人ではないこと。（カウンターで顔を売って支店長と顔なじみになっておく）
サラ金というのはあくまで無担保・無保証で個人の信用で貸すということがよくわかる話です。
ケース４ 公的資金導入！？
自治体融資というものが、各市町村にはあります。「災害・疾病・結婚・葬祭・区内転居などの突然の出費にお困りの方にすぐに役立てていただくため、一世帯○○万円以内の資金をお貸しします」といった感じのものがあったりします。今すぐ最寄の市町村役場に行って確認してみましょう。25万程度低金利で借りられます。くれぐれも、そのお金をサラ金の返済にはあてないでください。あくまで、生活資金として借りるのですから。 審査はありますが、金額によっては柔軟かと思われます。※）あらかじめ税金はきちんと納めておいてください。
一例として、埼玉県和光市の場合、目的別融資：限度額100〜200万円 年率1.9〜2.5% 事業主の方：限度額1,250万円 年率1.25%
参考URL 生活情報→中小企業者向け融資制度
冠婚葬祭、突然の事故や病気などで、思いがけぬ出費に迫られることがある。多重債務に陥ることなく、お金を用意しようとしたら、どのような方法があるのだろうか。まずは、公的制度を検討しよう。市町村民税非課税の低所得世帝や失業者、高齢者などに用立てる「生活福祉資金貸付制度」がある。
生活費や就職のための技能習得費、冠揮葬祭や住宅の増改築、医療費、子どもの教育費などの目的で借りられる。年利は原則３％と低く、条件によっては無利子になる場合もある。融資の上限や返済期間は目的によって異なる。例えば、高校生の教育費は月３万５千円を上限に、最長２０年間無利子で借りられる。窓回は各市町村の社会福祉協議会だ。ただ、融資を受けるには民生委員の面談や審査がある。
火災などの被害に遭ったり、収入がなくなって生活費まずは公的制度の検討をが足りなくなったりした低所得者には「緊急小回資金貸付制度」がある。最高１０万円まで借りられる。全国社会福祉協議会・民生部の担当者は「状況に応じて、貸し付けではない他の制度を紹介できるかもしれない。生活費に困ったら、まず近くの社会福祉協議会に気軽に相談を」と呼びかける。事業者向け資金では、政府系金融機関がセーフティーネット貸し付けを用意している。
国民生活金融公庫（０３・３２７０・４６４９）では、例えば経営環境の変化や取引企業の倒産などで事業用資金が必要になった場合、低利で融資が受けられる。政府は昨年４月、多重債務問題改善プログラムの一環で、各都道府県に対策本部を置くよう要請。低所得者向けに相談窓口を開き、丁寧な聞き取りから解決方法の助言、貸し付け後の家計管理を前提に低利で貸し付けする「日本版グラミン銀行」のような制度の導入を奨励している。
まだまだこれからだが、自治体によっては独自でＮＰＯ法人や生協、金融機関、法律関係者と連携し、事業を始めたところもある。金融庁企画課の高橋洋明課長補佐は「自治体によって態勢に差はあるが、まずは近くの役所に問い合わせを」という。
朝日新聞 2008/05/14
ろうきん 全国労働金庫協会（公的融資ではありませんが、低金利です）
ろうきんの基本姿勢 以下ろうきんサイトより抜粋
ろうきんは労働組合や生活協同組合の働く仲間が、お互いを助け合うために、資金を出し合ってつくった協同組織の金融機関です。世の中に金融機関はたくさんありますが、純粋に働く人の金融機関と呼べるのはただひとつ、ろうきんしかありません。働く仲間とその家族の生活が豊かになることを第一に考えています。
ろうきんは全国各地にあり、各地によって融資条件など異なるようです。例えば長野ろうきんではフリーローンが限度額300万円 金利7.6%です。当たり前ですが、審査はあります。私も詳しいことはわかりませんので、詳細は最寄のろうきんに電話して聞いてみてください。いい話があったら、掲示板に書き込みしていただけると、みなさん助かります。
ろうきんの評判（口コミ情報）
以下、口コミ情報です。なんか、評判が悪いです。農協の方がまだ良さそうですね。
労金ですが、貸してくれませんよ？（苦笑）
労金というのは、労働組合と癒着して利益を上げている銀行です。以前在籍していた会社は不景気で労金から
億の単位の借金を繰り返していました。メインバンクが貸してくれないので、労金を使わざるをえなかったのです。
個人融資はほとんどの場合、勤務先の労働組合を通して行われます。というのは、労働組合を通すと給料から
天引きが可能なので、回収が確実なのです。これが癒着しているという根拠です。それも主なローンは住宅
ローンとオートローンだけで、フリーローンは私が在籍中、労金の担当は「農協から借りろ〜」を繰り返し全く相手にしてくれませんでした。受け付すらしてくれません。
リストラで退職のとき、労金は私が所持してた通帳を一方的に解約しました。これには驚きました。同僚が旅行に行くと言って（組合の幹事）30万円なんとか借りられた位です。その同僚も本来フリーローンだから極度額まで何度も借り入れできる思っていたらしいのですが、借りて半年後、返済のみと通知され憤慨していました。
当時勤続20年、年収450万円の私に対して会社の労働組合を通じて相談しての話でこれなので、我々が直接労金に行っても無駄足です。やめたほうがいいでしょう。
それでも労金に申し込んでみたい。という人に対して手順を書いておきます。
労金は「労働者のための銀行」と表向きなっていますが、実態は先に書いたように顧客のほとんどは労働組合です。つまり大手企業を顧客とする他の銀行と大差はありません。労金に直接出向いても口座の開設さえ取り合ってくれないこともあります。中央労金のＵＲＬを書いておきますが、これは関東一円が管轄なので、他の地域にお住まいの人は、検索エンジンで管轄の労金を探してみましょう。
労金は他の銀行とまったく同じで、融資基準は個人に対しては非常に厳しいです。
○貴方がフリーターなとで、勤務先に労働組合がない場合の申し込み手順。
中央労金ＵＲＬ＞http://chuo.rokin.com/kariru/karikae_loan.html
ホームーページから「仮審査申し込み」を行います。これを通過して初めて労金に出向くことが可能となります。審査は通常、１週間程度かかります。
○勤務先に労働組合がある場合。
大手企業のほとんどは労働組合があり、労金に加入しています。労組の担当に聞いてみてください。
定期的に労金の担当が来社するので、相談してみると良いでしょう。
労金のメリットは、その金利の低さです。住宅ローンで２％以下、無担保のフリーローンで最高８％という低さです。消費者金融が２５％以上の金利ですから何と３分の１です。
どうしてこんなに金利が低いのかというと、それは薄利多売です。大手企業の労働組合は潰れることは滅多にありませんし、我々が利用すると給料からの天引きなので滞納が発生しません。病気などで欠勤した場合は保証会社が立て替えて払いますが、免責にはなりません。退職した場合退職金などで補って払います。要するに労金は何からの担保を事前に必ず取っているので貸し倒れ率が非常に低いのが他の金融機関と異なる点です。
労金に対して借りやすいのはオートローンと住宅ローン、それに使途がはっきりしていて見積書などを提示できるものです。結婚の資金、旅行、車検、自動車免許の取得などがこれにあたります。
使途がはっきりしているものは、見積がその会社から本当に出ているのか問い合わせかが労金から行くので、間違ってもワープロなどを使って、自分で見積書などを作ってはいけません(笑)。
融資が決定すると、見積もりを出した会社に労金から直接に振り込みが行われます。我々が現金を手にすることはありません。
フリーローンは審査可決率が３０％程度と非常に低いので、申し込むだけ無駄かもしれません。
フリーローンを使おうとする顧客は、多重債務のことが多いので、警戒してなかなか貸してくれません。これは労金に限らず、どこの銀行で同じです。
農協（JA)の評判 口コミ情報
なんだか、JAも厳しそうです。以下、口コミ情報です。
ＪＡバンクは一般客はお呼びでないという雰囲気が強く、口座は誰でも作れますが、カードローンを申し込みたいと言ったら「口座開設後１ヶ月以上」とまず門前払い。１ヶ月後に行ったら「ある程度の取引が必要」というので突っ込んだら「給与か年金の振込みが必要」と言ってきました。「給与は会社が千葉銀行を振込先に指定しているので変えられない」と返事したら「融資できない。千葉銀行から借りてくれ」やってられませんね。時間の無駄です。
銀行で貸してもらえるかも？
庶民の味方の銀行はないのか？、実はあります。東京スター銀行です。条件はいくつかありますが、これの「おまとめローン」を参照して下さい。
http://www.tokyostarbank.co.jp/omatome/outline.asp
条件として無担保ローン全額の借り換えなので、残高を明確に示さなくてはなりません。この銀行に申し込むと独自に調べますので、嘘の申し込みをすると否決になります。更には借りていたカード会社消費者金融に対してカードの返却を（退会）求められることもあります。消費者金融に対しては契約書も戻してもらってください。
これにより、借りていた会社から２度と借りないという約束になるのです。借金を東京スター銀行１本にまとめるわけです。銀行の金利として１５％程度というのは安くはありませんが、消費者金融に比較すると１０％以上安く、毎月の支払いは確実に下がります。何と言っても無担保、無保証人が最大の強みです。
審査可決率は口コミでは３０％程度で、あまり高くはありません。これは破産、債務整理をした人がまた借りて申し込みをしていると考えられます。
申し込み条件は年収200万円以上と緩いのですが、首都圏、中部圏、近畿圏、福岡県など本商品を取り扱う当行の本店（赤坂）・日比谷・横浜・渋谷・船橋・新宿西口・池袋・大宮・立川・大阪支店・名古屋出張所・福岡出張所のいずれかにおおむね2時間程度でご来店いただける方、という条件もあります。２時間というのは新幹線でも構わないので（飛行機は駄目らしい）２度、３度行く必要もあるので遠方のかたにはお勧めできません。東日本の東北地方などに支店がないのは残念です。
ケース５ 利息をまけてもらう
任意整理と、特定調停です。利息制限法で計算しなおします。年率18%で再計算します。利息制限法では上限18%、出資法では上限29.2%なので、この間はグレーゾーンなのです。
特定調停の申し立てをすると、相手方のサラ金業者からの取立てがやみます。これは、大蔵省金融監督庁事務ガイドラインにより、破産、調停そのほかの裁判手続きをとったことの通知を受けた後に、正当な理由なく支払請求をすることを禁止しているからです。
調停の手続き
１ サラ金業者との金銭の取引明細を手に入れます。サラ金業者と粘り強く交渉します。
２ 利息制限法による計算をして、債務の元金を圧縮します。
３ 長期の分割弁済（３年から５年）の計画を立てます。
４ 将来利息をカットしてもらいます。
調停は一人で進めることも出来ますが、必要な専門家の助言を受けたり、調停を経験している人とのあいだで励ましあい、情報交換することも大切です。
任意整理とは
相手方と直接話し合い、今後返済しなければならない借金の額や返済方法などについて合意をし、返済が困難であった借金について解決をはかるものです。
裁判所を介して行う法的整理と区別し、任意整理といいます。個人での交渉は困難なケースが多いため、任意整理は通常、弁護士に依頼して行うことになります。本人自身で交渉する場合は簡易裁判所による調停を利用するとよいでしょう。
Q 任意整理は自分でできますか？
A 手間も時間もかかりますが、全国に多重債務者の支援組織があり、引き直し計算や返済計画案の作成から交渉まで、やり方を指南してくれます。計算ソフトもあります。全国クレジット・サラ金被害者連絡協議会（03-5207-5507）などに聞けば、各地の連絡先を教えてくれます。自治体や弁護士会の法律相談を使う手もあります。借入先が取引履歴の開示を渋ったら、財務局や都道府県の貸金業係に指導してもらいましょう。
Q ほかに注意点は？
A 支援組織を装ったヤミ金や整理屋がいますから、それには十分気をつけましょう。また、任意整理をすると、その後の借入が制約されることが多いです。
フリーソフトや有料ソフトの債務返済管理ソフトも便利です。
「借金の解決は必ず出来ます！ 私たちも助かりました」。自殺者が多い山梨県富士山麓の青木ケ原樹海の２カ所に、思い直すよう呼びかける看板がある。多重債務者らの救済に取り組む「全国クレジット・サラ金被害者連絡協議会」（被連協）が０７年１月に設置した。以来、２４時間態勢で受け付ける電話相談は、約４千件に上るという。多重債務者は、税金の滞納や家族関係の破綻など多くの問題を抱えることが多く、パニックに陥りがちだ。
借金苦で自殺しようとした経験もある吉田豊樹・被連協事務局次長は「ほとんどの人がどこに相談したらいいかわからず、誰にも打ち明けずに悩みを抱え込んでいる」という。被連協は全国４１都道府県、８６の被害者の会が加盟。ほとんどの会で被害経験者自らが相談に乗る。弁護士や司法書士らとの結びつきが強く、償務整理の相談もできる。
全般的な相談は全国の消費生活センターが受け付けているほか、民間団体も乗り出している。日本クレジットカウンセリング協会は東京など５カ所で、消費生活アドバイザーや弁護士が電話や面接で無料相談に応じる「弁済計画作りも手助けする。債務整理の相談なら「日本司法支援センター」（法テラス）や、地域の弁護士会、司法書士会でも。無料で応じてくれる団体も多い。
一部の生活協同組合も相談に応じる。岩手県消費者信用生協やグリーンコープ生協ふくおか（０９２・４８２・７７８８）は県内限定だが相談から債務整理、家計立て直しの助言、低利融資まで支援。東京都と生協が連携する「生活サポート基金」もある。ＮＰＯ法人「女性自立の会」（０３・３２５３・９１１９）は女性の相談にのる。
気をつけたいのは悪質業者。債務整理を口実に、法外な着手金や報酬を要求し、トラブルになる例も目立つ。電車内や路上、雑誌などの広告にある法律事務所や司法書士事務所などが、必ずしも信頼に足りるとは限らない。被連協の本多良男事務局長は「不安を感じたら、信頼できる機関で確かめてから依頼を」と注意を呼びかけている。
全国クレジッ‐トサラ金被害者連絡協議会03-3255‐2400
弁護士会:法律相談センター(東京)103‐5214‐5152
日本司法書士会連合会(総合案内)0120‐55‐2059
日本クレジットカウンセリング協会‐03-3226‐0121
日本司法支援センター(法テラス)0570-078374
岩手県消費者信用生協 019‐653‐0001
生活サポート基金(東京)‐03‐5565‐1190
朝日新聞 2008/05/15
債務整理の無料相談サイト
もあります。債務整理の依頼を行うと、それは有料になると思います。
吉田猫次郎 『借金地獄・倒産危機から、自力で脱出する方法』
借金地獄で闇金からも多額の借金をし、自殺寸前から立ち直り、自ら闇金と戦って借金をかなり棒引き（7,000万⇒3,000万以下に！）した人のサイト。著書も多数あり。無料相談なども行っているようですので、是非覗いてみてください。【管理人オススメ】
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必ず力になります、勇気を持ってお電話を！
自己破産・個人民事再生・債務整理・特定調停等、貴方にとって今何をすべきか法的解決への道をアドバイスいたします。
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ケース６ バンザイする
究極の最終手段、自己破産です。自己破産の方法は後で少し詳しく書こうと思います。その手の本はたくさん出版されていますので、図書館で借りて読むことをおすすめします。
【参考/自己破産関連書籍】
・自己破産と借金整理法悪質取立ての対抗法から各種手続きまで
・すぐに役立つ借金整理のしくみと手続き改訂新版任意整理・個人民事再生・特定調停・自己破産
・1人でできる自己破産弁護士に頼まず、24，900円で借金帳消し！
私はあまり自己破産はおすすめしません。自己破産の免責はよほど悪質なものでない限り、ほとんど認められます。ただ、最近は簡単に自己破産をするケースが多すぎます。借りたもの勝ちというイメージも出てきて、社会的な批判が高まっています。そこで裁判所側も、たとえ免責を認めたとしても借金をすべて帳消しにせず、何割かは返済するようにという決定が増えてきています。
免責がいいこと尽くめではない理由がもう一つあります。じつは、破産免責は債務者本人にのみ適用されるので、保証人の債務は残ります。
例えば、500万円の借金があったとします。その人が返済できなくなって自己破産を申請したとします。無事、免責が認められればその人は500万円の借金から逃れることができますが、その後は友人の保証人がその借金を背負うことになります。
任意整理や特定調停なら債務そのものの額が減るので保証人の保証額も同時に減っていますが、自己破産の場合は免責を受けた本人しかその効果は及ばないのです。
「せっかく免責もらったのに、保証人への請求は終わらないんですよ。保証人は実家の父親。結局、建設現場で汗水たらしてボクが返済していますよ。」なんてことにならないように気をつけてください。
ただし、どうやっても返せそうにないという場合には、自己破産しかないと思います。保証人も返せない場合には、保証人もあわせて債務整理を考えます。
吉田猫次郎 『借金地獄・倒産危機から、自力で脱出する方法』
借金地獄で闇金からも多額の借金をし、自殺寸前から立ち直り、自ら闇金と戦って借金をかなり棒引きした人（7,000万⇒3,000万以下に！）のサイト。著書も多数あり。無料相談なども行っているようですので、是非覗いてみてください。【管理人オススメ】
その他 日ごろからやっておくこと
家計簿をつける
これは大変重要なことです。任意整理など裁判になった場合にも説得力のある生活資料として重要な証拠になります。
多重債務になっていると借入先が複数になっているので、平均的な世帯に比べてお金の出し入れが複雑になっています。この状況を細かく頭の中で整理することは、とうてい無理なことです。手始めに、入るお金と出るお金の流れをつかむため、紙に書き出します。ローンの返済分と、朝と夜での財布の現金の差額を確認するだけでも違います。そして必要な生活費が自動的に見えてきますので、そうすると、出費を抑える部分も明らかになります。
無料の家計簿ソフトを使うと超ラクチンです！！
クリーンな債務者をキープし、信用をつけておく。
延滞や事故（延滞・３ヶ月間の未払い、長期延滞・１年間の未払い）を起さず、同じサラ金で長く借りていれば信用がつき、限度額を上げてもらえます。そうすればそこで借りて他の限度額の少ないサラ金を一括返済して借入件数を減らせます。借入件数を減らせば、おまとめローンで借金を一本化して、金利をぐっと下げることができます。そうすれば多重債務からの生還が現実的になってきます。
参考までに、大口融資ならディックが人気です。
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